Дата : 2019-03-27

Влияет ли структура краткосрочных депозитов на увеличение объема кредитования в банковской системе Российской Федерации?

Трансформация депозитов

Несмотря на рост банковской активности в последние годы, уровень оформления депозитов российскими гражданами по-прежнему низок, и, следовательно, существует значительный запас для роста для этой финансовой ниши. Возможность этого роста сталкивается с большой конъюнктурной проблемой. Действительно, как и в остальном мире, деятельность банков ограничена низкими уровнями процентных ставок. С одной стороны, остаётся мало места для привлечения вкладчиков, а с другой — у банков много конкурентов в оформлении депозитов.

Кредиты частных банков России достигли в декабре 2018 года уровня 16 388 млн. Долл. США, что составляет примерно 30% ВВП, сформированного за период с января по декабрь 2018 года. Со своей стороны, депозиты, оформленные банками, составляют 40 661 млн. Долл. США. Таким образом, банки покрывают этот разрыв финансовым размещением и резервными требованиями.

Первая задача для роста кредитования в Российской Федерации заключается в трансформации депозитов. 86% вкладов частного банковского сектора не находятся в поле зрения государства, и это существенно не меняется со временем. Главной характеристикой депозитов является то, что большая их часть (81%) номинирована в иностранной валюте, в основном в долларах США.

Краткосрочные и долгосрочные депозиты

Со структурной точки зрения, депозиты не способствуют расширению кредитования в России, потому что они являются очень краткосрочными и выдаются в иностранной валюте. По сути, кредиты для компаний и частных лиц выдаются на более длительные сроки и в национальной валюте. Поэтому в оформлении депозитов существует уровень риска, который препятствует развитию кредитования в Российской Федерации. Необходимо, чтобы депозиты оформлялись на более длительные сроки и в национальной валюте.

Пассивные процентные ставки также не очень привлекательны для оформления долгосрочных депозитов. Для долгосрочных депозитов ставки в долларах очень низкие, но к ожидаемой девальвации добавляется процент, который, в среднем, составляет 0,3% в год. Нужно учитывать, что у российских граждан существует обычай сохранять свои сбережения в иностранной валюте.

Этот обычай существенно не изменился за последние годы, несмотря на падение обменного курса доллара за последнее десятилетие. Таким образом, чтобы долгосрочные депозиты начали пользоваться спросом, необходимо, чтобы их прибыльность была привлекательной для вкладчиков.